Tarjetas revolving: de la sentencia del Supremo de 2020 a las reglas de 2026

Entre 2020 y 2026 el Tribunal Supremo ha construido un criterio bastante claro para saber si tu tarjeta revolving es usuraria. Desde 2020 la TAE se compara con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España, y desde 2023 se considera usuraria si lo supera en más de 6 puntos porcentuales. En 2025 el Supremo abrió una segunda vía, la falta de transparencia, y aclaró qué plazo tienes para recuperar lo pagado de más. La ley que pondría topes a estos créditos sigue siendo un anteproyecto.

Cronología

• 2020. El Pleno del Supremo, en la sentencia 149/2020, de 4 de marzo, fija que la referencia para medir la usura es el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del Banco de España, y declara usuraria una TAE del 26,82 %.
• 2020. La Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, regula el crédito revolvente y añade obligaciones de información que se aplican desde el 27 de enero de 2021.
• 2023. La sentencia del Pleno 258/2023, de 15 de febrero, considera notablemente superior un interés que supera en más de 6 puntos el tipo medio de mercado.
• 2023. Se aprueba la Directiva (UE) 2023/2225, de 18 de octubre, sobre crédito al consumo, que obliga a los Estados a evitar intereses y costes excesivos.
• 2025. Dos sentencias del Pleno del Supremo, difundidas el 3 de febrero, fijan cuándo los intereses de una revolving son abusivos por falta de transparencia.
• 2025. En marzo, el Pleno precisa que la nulidad por usura no prescribe, pero la devolución de lo pagado de más sí, en cinco años.
• 2026. El 7 de enero, el Gobierno aprueba un anteproyecto de ley de crédito al consumo con un tope transitorio del 22 % que alcanzaría a las revolving. Todavía no es ley.

¿Qué decidió el Supremo en 2020?

El caso trataba de una tarjeta de Wizink Bank con una TAE inicial del 26,82 %, que había llegado al 27,24 % cuando se presentó la demanda. La Ley de Usura de 1908 declara nulo el préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

El Pleno respondió que la referencia es el tipo medio de la categoría concreta de la operación, en este caso el de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España. Como esa media ya superaba el 20 % anual, entendió que una diferencia tan apreciable como la del caso era notablemente superior. Tuvo en cuenta también que el límite se recompone, los intereses se capitalizan y las cuotas bajas alargan la deuda hasta convertir al cliente en un deudor cautivo.

La consecuencia de la usura está en el artículo 3 de la misma ley: el contrato es nulo y solo tienes que devolver el capital que recibiste. Si ya pagaste más, el banco debe devolverte el exceso.

¿Qué añadió la sentencia de 2023?

La sentencia de 2020 dejó una duda: cuánta diferencia es demasiada. En febrero de 2023 el Pleno puso una cifra: el interés es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales.

Para aplicar la regla, los tribunales comparan la TAE del contrato con la estadística del Banco de España del momento de la firma. Como esa estadística recoge un tipo que no incluye comisiones, se admite sumarle unas décimas para compararlo con la TAE. Si el contrato es anterior a junio de 2010, se toma el primer dato publicado, el de ese mes.

Por eso una misma TAE puede ser usuraria o no según el año del contrato.

¿Y si la TAE no llega al límite de la usura?

Desde 2025 hay otra vía. Dos sentencias del Pleno del Supremo explican cuándo los intereses de una revolving son abusivos por falta de transparencia.

• La información debe llegarte antes de contratar y permitir que un consumidor medio entienda el producto y sus riesgos: duración indefinida, recomposición constante del límite, amortización lenta con cuotas bajas e interés compuesto.
• Debes poder comparar las modalidades de pago, porque el pago aplazado revolving suele aplicarse por defecto.
• Si falta esa transparencia, la cláusula de la TAE, unida a la amortización, el interés compuesto y la cuota baja, provoca un grave desequilibrio contra la buena fe y puede declararse abusiva.

Si el juez anula esas cláusulas por abusivas, dejan de aplicarse. El alcance exacto de lo que el banco debe devolver depende de cada sentencia, así que conviene revisarlo con un abogado.

¿Cuánto puedo recuperar y en qué plazo?

En marzo de 2025 el Pleno distinguió dos acciones. Pedir la nulidad por usura no prescribe. Reclamar la devolución de lo pagado por encima del capital sí: es una acción personal sujeta al artículo 1964 del Código Civil, con un plazo de cinco años.

En una revolving, ese derecho nace con cada cuota mensual. En la práctica, recuperas lo pagado de más en los cinco años anteriores a tu reclamación extrajudicial o a la demanda, más 82 días por la suspensión de plazos del estado de alarma de 2020. Cuanto antes reclames, más cuotas quedan dentro del plazo.

¿Qué cambia con la nueva normativa de crédito al consumo?

La Directiva (UE) 2023/2225 obliga a los Estados a adoptar medidas para que no se cobren intereses, TAE o costes totales excesivos, y cita los topes como ejemplo. Debía incorporarse antes del 20 de noviembre de 2025 y sus normas se aplican desde el 20 de noviembre de 2026.

En España, el Consejo de Ministros dio el 7 de enero de 2026 el primer paso a un anteproyecto de ley de crédito al consumo. Prevé que el Banco de España publique cada trimestre un tope de coste y fija, de forma transitoria, un límite del 22 % que alcanzaría también a las revolving ya contratadas. Mientras no se apruebe y publique en el BOE, no cambia tus derechos.

Qué hacer hoy si tienes una tarjeta revolving

1. Busca el contrato y localiza la TAE y la fecha de firma. Si no lo tienes, pide copia al banco.
2. Consulta en las estadísticas del Banco de España el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del mes de la firma y compáralo con tu TAE. Si la diferencia supera los 6 puntos, puede ser usuraria.
3. Si no llega a esa diferencia, revisa qué información recibiste antes de firmar y si te explicaron el sistema revolving y las otras formas de pago.
4. Pide al banco el historial de disposiciones y cuotas. Lo necesitarás para calcular cuánto has pagado por encima del capital.
5. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente. Desde el 3 de abril de 2025, antes de demandar hay que intentar un medio adecuado de solución de controversias.
6. Mientras reclamas, valora dejar de usar la tarjeta y consulta tu caso con un abogado antes de ir a juicio.

Preguntas frecuentes

¿Toda tarjeta revolving es usuraria?

No. Depende de la diferencia entre tu TAE y el tipo medio de estas tarjetas en la fecha del contrato. Si no supera los 6 puntos, la vía de la usura difícilmente prospera, aunque queda la de la transparencia.

¿Puedo reclamar si ya cancelé la tarjeta?

La nulidad por usura no prescribe. La devolución de lo pagado de más sí, cuota a cuota, en cinco años.

¿Qué pasa con la deuda pendiente si el contrato es usurario?

Solo debes el capital recibido que aún no hayas devuelto. Si ya pagaste más que ese capital, el banco te devuelve la diferencia. Cada caso debe revisarse con un abogado.